Quan hệ cho vay tài chính nói chung, cho vay theo dự án nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro khiến việc chi trả nợ có thể không thực hiện được khi đến hạn, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế chưa thoát khỏi khó khăn, khủng hoảng như hiện nay. Ý thức được điều này, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Thái Nguyên luôn coi trọng việc phân tích tín dụng nói chung, thẩm định tài chính dự án nói riêng. Nhờ đó, các dự án mà đơn vị cho vay, tài trợ vốn tín dụng thương mại luôn phát huy được hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp…
Trao đổi với chúng tôi về vấn đề này, ông Hà Mậu Quý, Giám đốc BIDV chi nhánh Thái Nguyên chia sẻ: Đối với các ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động quan trọng nhất. 70-80% giá trị lợi nhuận được sinh ra từ hoạt động này, phần lợi nhuận còn lại là từ các dịch vụ khác như chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, tài trợ thương mại, thu phí bảo lãnh, phát hành thẻ… Bởi thế, để hoạt động cho vay mang lại hiệu quả như mong muốn, khâu thẩm dự án định được xem là yếu tố đặc biệt quan trọng.
Ở chi nhánh Thái Nguyên, mọi cán bộ tín dụng tham gia công tác thẩm định đều phải tuân thủ đầy đủ các bước trong quy trình thẩm định mà BIDV đưa ra. Đầu tiên là thẩm định tính pháp lý của dự án. Ở bước thẩm định này, cán bộ của BIDV sẽ kiểm tra tính hợp pháp của hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay. Tiếp đến là thẩm định dự án. Trên cơ sở bộ hồ sơ của khách hàng lập, các cán bộ thẩm định sẽ phân tích, đánh giá tác động của dự án đến môi trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án, khả năng cung cấp nguyên liệu và các yếu tố đầu vào của dự án, tính khả thi của phương án vay vốn, cũng như hiệu quả về mặt tài chính của dự án… Cuối cùng là thẩm định tài chính của khách hàng vay vốn. Ở nội dung này, các yếu tố được tính đến đó là địa vị pháp lý và tư cách của khách hàng vay vốn, quan hệ với các tổ chức tín dụng, quá trình hình thành và phát triển doanh nghiệp, tình hình hoạt động kinh doanh hiện tại cũng như định hướng kinh doanh trong tương lai… Trên cơ sở các nội dung thẩm định này, cán bộ BIDV chi nhánh Thái Nguyên sẽ phân tích, đánh giá và đưa ra các điều kiện đi kèm với việc cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng trả nợ của dự án.
Theo quy định, cấp chi nhánh chỉ có quyền thẩm định đối với những dự án siêu nhỏ đến trung bình. Còn đối với những dự án lớn thì chi nhánh phải báo cáo với Hội sở chính để thành lập tổ thẩm định trong đó có thành viên của chi nhánh tham gia. Để tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn trong thời gian sớm nhất, BIDV chi nhánh Thái Nguyên luôn rút ngắn thời gian thẩm định đến mức tối đa. Với những dự án siêu nhỏ, thời gian chỉ kéo dài từ 2-3 ngày kể từ khi có đủ hồ sơ; còn dự án nhỏ đến trung bình từ 7-10 ngày và dự án lớn là trên dưới 20 ngày (so với quy định chung của BIDV thì thời gian này rút ngắn được từ 5-10 ngày đối với dự án nhỏ đến trung bình, còn dự án lớn rút ngắn được từ 7-10 ngày làm việc). Tùy theo quy mô, tính chất của dự án mà BIDV chi nhánh Thái Nguyên thành lập tổ thẩm định với số lượng và thành phần khác nhau. Theo đó, với những dự án nhỏ sẽ có ít nhất 3 thành viên tham gia, gồm cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng và lãnh đạo chi nhánh, còn những dự án trung bình thì thường có ít nhất 6 người. Sau khi thẩm định, toàn bộ các dự án đều thuộc thẩm quyền phê duyệt của hội đồng tín dụng cơ sở do chi nhánh thành lập, với sự tham gia của ban giám đốc và đại diện một số lãnh đạo phòng chuyên môn.
Bên cạnh sự chặt chẽ cần thiết để nguồn vốn cho vay được đảm bảo, BIDV chi nhánh Thái Nguyên cũng linh động, mềm mỏng, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng vay vốn được triển khai dự án trong thời gian sớm nhất. Đó là việc tạo điều kiện để khách hàng bổ sung những giấy tờ cần thiết trong quá trình chờ giải ngân, mà không nhất thiết phải chờ có đủ, dự án mới được tiến hành các thủ tục tiếp theo. Hay như đối với cơ cấu vốn tham gia. Đúng ra, doanh nghiệp phải giải ngân toàn bộ nguồn vốn đối ứng vào dự án thì mới được ngân hàng cho vay, tuy nhiên ở nhiều dự án, BIDV chi nhánh Thái Nguyên sẵn sàng thực hiện cơ chế giải ngân vốn song song. Đối với nhiều dự án khi phê duyệt, điều kiện về tài sản đảm bảo (TSĐB), Ngân hàng có thể yêu cầu chủ đầu tư bổ sung thêm TSĐB khác ngoài tài sản hình thành từ vốn vay. Khi đó, chủ đầu tư phải bổ sung đủ TSĐB khác ngoài dự án thì Ngân hàng mới giải ngân. Tuy nhiên trong thực tế, nhiều trường hợp khó thực hiện được ngay một lúc điều kiện này. Do vậy, Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để chủ đầu tư bổ sung dần TSĐB khác ngoài dự án phù hợp với tiến độ giải ngân của dự án.
Sự chuyên nghiệp, chắc chắn cùng với những chính sách linh hoạt, mềm dẻo trong khâu thẩm định đã góp phần giúp BIDV chi nhánh Thái Nguyên những năm qua luôn đạt được hiệu quả kinh doanh tốt, thu hút ngày càng nhiều khách hàng lớn. Tính đến 30-4-2014, BIDV chi nhánh Thái Nguyên có khoảng hơn 4.000 khách hàng, với tổng dư nợ tín dụng 3.923 tỷ đồng, trong đó có 234 khách hàng là doanh nghiệp, với dư nợ 3.412 tỷ đồng. Nhiều năm trở lại đây, các dự án lớn, nhỏ mà chi nhánh cho vay hoặc tài trợ vốn tín dụng thương mại đều phát huy hiệu quả tốt. Do đó, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp (hiện là dưới 1%/tổng dư nợ). Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế chưa thoát ra khỏi sự khủng hoảng, không ít ngân hàng trên địa bàn tỉnh có mức tăng trưởng tín dụng thấp, thậm chí là âm thì tính đến 30-4, BIDV chi nhánh Thái Nguyên vẫn đạt được con số ấn tượng là tăng 9% so với cuối năm 2013.
Với những kết quả hoạt động đạt được trong những năm qua, nhiều năm liền, chi nhánh Thái Nguyên được BIDV đánh giá là một trong 10 chi nhánh xuất sắc nhất của hệ thống và là lá cờ đầu của Khu vực miền núi phía Bắc.
.jpg?width=300&height=-&type=resize)
